세금 안 내는 예금, 아직 몰라요?

세금 안 내는 예금, 아직 몰라요?

 

예금으로 생기는 이자에 세금이 붙는 건 너무 당연하게 여겨지곤 합니다. 하지만 일정 자격을 갖춘 사람이라면 이자소득세 15.4%를 전혀 내지 않고 예금 수익을 고스란히 챙길 수 있는 제도가 존재합니다. 바로 '비과세 예금'입니다. 특히 연령이 높은 고령자나 국가유공자, 장애인 등에게는 세금 없는 이자 수익이 큰 절세 효과로 이어질 수 있습니다. 이 글에서는 비과세 예금의 정확한 개념부터 활용 전략, 금융기관별 추천 상품까지 구체적이고 실용적인 정보를 총정리해 드립니다.

1. 비과세 예금이란? 자격 요건과 기본 구조

비과세 예금은 말 그대로 예금 이자에 세금을 부과하지 않는 금융상품을 말합니다. 원래 예금 이자에는 소득세 14%와 주민세 1.4%를 합한 총 15.4%의 세금이 자동으로 공제됩니다. 하지만 특정 요건을 갖춘 사람에게는 이 세금이 면제되며, 이로 인해 동일한 금리를 적용받더라도 실질 수익이 일반 예금보다 더 높아지는 효과를 가져옵니다.

현재 금융기관에서는 '비과세종합저축'이라는 이름으로 운영되며, 1인당 1 계좌만 개설할 수 있고, 총한도는 5,000만 원입니다. 이 안에서 발생하는 모든 이자에 대해 소득세가 면제됩니다. 예를 들어, 연 4% 금리로 5천만 원을 예치한 경우 일반 예금은 약 170만 원을 수령하지만, 비과세 예금은 세전 이자 200만 원 전액 수령이 가능합니다.

가입 대상자는 다음과 같습니다:

• 만 65세 이상 고령자
• 등록 장애인
• 국가유공자, 독립유공자 등 보훈 대상자
• 기초생활수급자, 차상위계층
• 5.18 민주화운동 관련 유공자

이들은 금융기관에서 본인임을 확인할 수 있는 증빙서류를 제출하면 비과세 예금 가입이 가능합니다. 단, 다른 금융기관으로 계좌 이동은 불가능하므로, 개설 전 은행 선택은 신중해야 합니다.

2. 비과세 예금 제대로 활용하는 4가지 전략

비과세 예금의 핵심은 '세금 없이 이자 수익을 100% 받는 것'입니다. 하지만 무턱대고 가입하는 것보다는 전략적으로 접근해야 더 큰 수익 효과를 얻을 수 있습니다. 아래는 꼭 알아야 할 4가지 활용 전략입니다.

1. 가족 명의 활용 전략
비과세 예금은 본인만 개설할 수 있지만, 자격 요건을 충족한 부모님의 명의로 개설하여 자산을 위탁하는 방식도 절세 전략으로 자주 활용됩니다. 예를 들어 자녀가 부모님 명의로 5천만 원을 예치하고, 이자를 부모님 계좌로 받게 하면 연간 30만 원 이상의 세금 절감 효과를 얻을 수 있습니다. 단, 증여세 문제를 방지하려면 증빙 가능한 자금 흐름과 사전 상담이 필요합니다.

2. 장기 유지로 복리 효과 누리기
비과세 예금은 보통 1~5년 만기 상품이지만, 재예치 또는 복리형 구조로 설정하면 장기적으로 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 특히 월복리로 운영되는 상품은 같은 금리라도 누적 이자에서 차이가 발생하므로 장기 예치 시 유리합니다.

3. 특판 고금리 상품과 결합
지방은행이나 저축은행, 상호금융기관에서는 간혹 비과세 혜택이 적용되는 특판 고금리 정기예금 상품을 선보입니다. 이때 가입하면 금리는 높고 세금은 없기 때문에 실질 수익률이 크게 상승합니다. 예: 연 4.8% 금리의 저축은행 특판 + 비과세 적용 시, 세후 수익은 연 240만 원 수준.

4. 예금 분산 전략과 병행 운용
5천만 원이라는 한도 제약이 있기 때문에, 나머지 자산은 CMA, MMF, 단기채 펀드 등 유동성 중심 자산과 병행하여 운용하는 것이 효과적입니다. 이렇게 하면 절세와 유동성 확보를 동시에 달성할 수 있습니다.

3. 2025년 주요 금융기관 비과세 예금 상품 비교

현재 대부분의 금융기관이 비과세 예금 상품을 운영하고 있지만, 금리와 가입 조건, 이자 지급 방식 등에서 차이가 있습니다. 아래는 2025년 기준 주요 금융사에서 운영 중인 대표 상품입니다.

금융사	상품명	기본금리	이자지급	특징
농협은행	NH행복나눔예금	3.80%	만기지급	조건 단순, 전국 농협 사용 가능
신협	신협효도예금	3.90%	월복리	만 65세 이상 우대
카카오뱅크	비과세 정기예금	3.70%	만기지급	온라인 전용, 비대면 개설 용이
부산은행	BNK실버정기예금	4.00%	월복리	지역 거주자 대상 우대
웰컴저축은행	웰컴 비과세예금	4.30%	복리 가능	특판 시 금리 상향

💡 주의사항:
월복리 상품은 같은 금리라도 총 수령 이자가 더 많습니다.
일부 은행은 중도해지 시 일반 예금보다 큰 손실이 발생할 수 있으므로 가입 전 약관을 반드시 확인해야 합니다.
비과세 계좌는 중복 보유가 불가능하므로, 금융기관 선택은 신중히 해야 합니다.

결론: 비과세 예금은 고령자만의 혜택이 아니다

비과세 예금은 단순히 ‘세금 안 내는 예금’이 아니라, 합법적으로 절세하고 실질 수익률을 높이는 전략적 금융수단입니다. 연간 수십만 원의 세금 절감은 결국 예금자에게는 확정 수익을 추가로 얹는 효과와 같습니다.

특히 2025년처럼 고금리 환경이 지속되는 시기에는, 일반 예금과 비과세 예금의 실질 수익 차이는 더욱 커질 수밖에 없습니다. 가족 중 조건을 충족한 분이 있다면 지금 바로 활용 전략을 세워보는 것이 현명합니다.

금리는 같아도 세금 차이로 수익은 크게 달라질 수 있습니다. 내게 맞는 비과세 예금 상품을 잘 선택해 '이자 100% 받는 재테크'를 시작해 보세요.